Vous êtes travailleur non salarié et cherchez à garantir vos revenus ? La prévoyance TNS est la solution pour maintenir votre niveau de vie en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Est-elle obligatoire et que couvre-t-elle ? Nous faisons le point et partageons tous nos conseils pour faire le bon choix.
Voici notre sélection des meilleures prévoyances TNS en 2026 :
- Aésio Mutuelle – La protection santé moderne, humaine et modulable
- Assurlance pro – 50 assureurs comparés, premier site de comparaison pour les pros
- Gus Assurance – Le courtier en ligne spécialiste de la prévoyance
- SwissLife – L’assurance prévoyance haut de gamme et sur-mesure
- Stello – L’assureur en ligne alliant simplicité digitale et accompagnement expert
- Coover – Le comparateur en ligne d’assurances pro transparent et rapide
- Wemind – La néo-assurance militante des travailleurs indépendants
Pourquoi souscrire une prévoyance TNS ?
Contrairement aux salariés qui bénéficient d’une couverture collective obligatoire souvent généreuse, le Travailleur Non Salarié (TNS) est beaucoup plus exposé. Souscrire une prévoyance individuelle répond à une triple nécessité :
- Combler les lacunes du régime obligatoire : Selon votre caisse d’appartenance (SSI, CIPAV, CARMF, etc.), la couverture de base est souvent insuffisante. Les indemnités journalières versées par la Sécurité Sociale sont plafonnées et couvrent rarement la totalité de vos revenus réels. De plus, les délais de carence (la période avant d’être indemnisé) peuvent être longs.
- Protéger votre niveau de vie et celui de votre famille : Si un accident ou une maladie vous empêche de travailler, vos charges fixes (prêt immobilier, loyer, factures) continuent de courir. La prévoyance agit comme un filet de sécurité en remplaçant votre revenu professionnel.
- Profiter d’un avantage fiscal (Loi Madelin) : Pour inciter les indépendants à se protéger, l’État permet de déduire les cotisations de prévoyance de votre revenu imposable. C’est un mécanisme gagnant-gagnant : vous vous assurez tout en réduisant vos impôts.
Souscrire à un contrat de prévoyance lorsque l’on est travailleur non salarié n’est pas obligatoire, mais au vu des nombreux avantages, cette assurance reste indispensable et très fortement conseillée.
Quels sont les professionnels concernés par la prévoyance TNS ?
La prévoyance TNS s’adresse à tous ceux qui ne relèvent pas du régime général des salariés. Cela couvre un spectre très large de plus de 3 millions de professionnels en France :
- les artisans et commerçants ;
- les professions libérales réglementées : médecins, avocats, architectes, notaires, experts-comptables qui dépendent souvent de caisses de retraite spécifiques (les régimes autonomes) offrant parfois une couverture invalidité très faible ;
- les professions libérales non réglementées : les freelances consultants, développeurs, graphistes, coachs, etc. ;
- les gérants majoritaires de SARL/EURL : bien qu’ils aient un statut de mandataire social, ils sont considérés comme TNS s’ils détiennent la majorité des parts de l’entreprise.
Concernant les auto-entrepreneurs, vous êtes aussi des TNS et avez grandement besoin de prévoyance ! Cependant, comme vous bénéficiez d’un régime fiscal forfaitaire, vous ne pouvez pas déduire vos cotisations via la Loi Madelin. Vous devez souscrire une prévoyance TNS, mais sans l’avantage fiscal. Des acteurs comme Gus Assurance ou Stello proposent des offres dédiées aux auto-entrepreneurs.
Quelles sont les garanties d’un contrat de prévoyance TNS ?
Un bon contrat s’articule autour de trois piliers fondamentaux pour parer à tous les coups durs de la vie :
- L’Incapacité Temporaire de Travail (Arrêt de travail) : c’est la garantie la plus utilisée. En cas de maladie ou d’accident vous empêchant d’exercer, l’assureur vous verse des Indemnités Journalières (IJ) qui viennent compléter ce que verse votre régime obligatoire. L’objectif est de maintenir 100 % de votre revenu habituel.
- L’Invalidité (Permanente) : si l’arrêt de travail se prolonge et que vous ne pouvez plus reprendre votre activité (partiellement ou totalement), l’assureur vous verse une rente d’invalidité jusqu’à l’âge de la retraite. C’est la garantie la plus critique financièrement sur le long terme.
- Le Décès (Protection de la famille) : pour mettre vos proches à l’abri, la prévoyance prévoit le versement d’un Capital Décès (une somme importante versée en une fois) et/ou de rentes (la Rente Conjoint pour votre époux/se et la Rente Éducation pour financer les études de vos enfants).
Certains contrats proposent aussi une garantie Frais Généraux, qui couvre les charges fixes de votre entreprise (loyer du local, salaires des employés) pendant votre absence. C’est notamment le cas de SwissLife.
Comment choisir une prévoyance TNS ?
Pour choisir la meilleure prévoyance TNS, vous devez avant tout définir précisément votre situation et vos besoins. Il n’existe pas une meilleure prévoyance pour tous les travailleurs non salariés.
Voici quelques critères de comparaison qui nous paraissent essentiels.
Les garanties et exclusions
Un contrat de prévoyance TNS comporte plusieurs types de garanties afin de proposer une complémentaire adaptée aux besoins de chacun. Ces garanties et les options peuvent varier selon les contrats et les assureurs. Comme nous l’avons dit, faire le bon choix repose sur une définition précise de vos besoins.
Mais aussi, vous devez porter une attention particulière aux exclusions de garantie. C’est souvent ce qui va différencier les offres.
Il peut tout d’abord s’agir d’exclusions de métiers : là où SwissLife est réputé pour couvrir de nombreuses professions, d’autres imposent des restrictions ou des surprimes en fonction des risques des métiers.
Le délai de carence et le délai de franchise sont aussi des exclusions au contrat. Plus les délais de carence et de franchise sont courts, mieux vous êtes couvert ! Avec Aésio Mutuelle, il est possible de souscrire à une option de rachat de franchise.
Nous vous conseillons aussi d’étudier les exclusions liées aux pathologies. Par exemple, alors que le marché impose souvent des conditions strictes (hospitalisation obligatoire) pour couvrir les maux de dos ou les dépressions (burn-out), certains assureurs permettent, comme SwissLife et son option « Extension », de racheter ces exclusions pour être couvert sans condition d’hospitalisation.
Enfin, d’autres exclusions liées à la maternité, aux voyages ou à d’autres éléments « à risque » peuvent être incluses.
Le mode d’indemnisation
Les contrats de prévoyance proposent généralement une indemnisation forfaitaire. Cela signifie que le montant de l’indemnisation est un forfait défini lors de la signature du contrat. Il n’est donc pas affecté par une éventuelle baisse de revenus que vous pourriez avoir avant de percevoir des indemnités. C’est la formule la plus sécuritaire. À l’opposé, des contrats bas de gamme proposent une indemnité basée sur vos revenus au moment du sinistre. Si vous avez eu une mauvaise année, vous serez moins indemnisé.
Certains assureurs, comme Aésio Mutuelle, vont plus loin et définissent au moment de la signature du contrat des indemnités très modulables. Le montant exact des indemnités journalières peut ainsi être calculé à l’euro près (de 7 € à 250 € par jour chez Aésio Mutuelle) sans tranches imposées. Cela permet au TNS de construire une couverture qui colle parfaitement à son revenu réel et à son budget, sans payer pour des garanties superflues.
Le prix
Chaque acteur sur le marché de la prévoyance propose des contrats variés dont le calcul des cotisations est souvent différent. Plusieurs facteurs impactent le prix :
- les garanties, les options souscrites et les exclusions ;
- les niveaux de couverture des prestations choisies ;
- les montants des garanties ;
- les délais de carence ;
- votre activité et le niveau de revenus ;
- vos antécédents médicaux ;
- votre situation personnelle (célibataire, en couple, avec ou sans enfant).
Pour faire le bon choix, ne vous arrêtez pas uniquement sur le prix. Vous devez comparer plusieurs offres, mais surtout ce qu’elles comprennent.
Par ailleurs, la prévoyance TNS offre également un avantage fiscal de taille dans le cadre d’un contrat prévoyance Madelin : la déduction de vos primes déduites de vos revenus pour les garanties versées sous forme de rente. Mis en place le 11 février 1994 afin d’inciter les indépendants à se constituer une retraite complémentaire et une meilleure protection sociale, le contrat Madelin est un dispositif de défiscalisation.
En clair, plus le montant de votre mensualité est élevé, plus vous pouvez réduire vos impôts, le tout dans la limite de 3 % de 8 PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale).
En utilisant un comparateur ou un courtier en assurance en ligne comme Gus Assurance ou Coover, vous devriez pouvoir obtenir plusieurs devis et les comparer rapidement.