Vous êtes travailleur non salarié et cherchez une mutuelle (ou complémentaire santé) ? Dans ce cas, vous pouvez souscrire une mutuelle TNS. Pourquoi souscrire ce type de contrat quand on est travailleur indépendant ? Que couvre-t-il et comment bien choisir ? Nous faisons le point et partageons notre sélection des meilleures mutuelles TNS.
Voici notre sélection des meilleures mutuelles TNS en 2025 :
- Aésio Mutuelle – Le meilleur pour ses nombreux services complémentaires
- Orus – Le meilleur pour son offre flexible et sans engagement
- Stello – Le meilleur pour son réseau de partenaires
- Alan – Le meilleur pour sa gestion intuitive 100% en ligne
- Wemind – Le meilleur pour son engagement auprès des indépendants
La mutuelle TNS est-elle obligatoire ?
Souscrire une mutuelle quand on est Travailleur Non Salarié (TNS) n’est pas obligatoire. La seule obligation relative aux complémentaires santé concerne les entreprises et leurs salariés.
En effet, depuis l’accord national interprofessionnel (dit loi ANI) du 1er janvier 2016, les employeurs doivent proposer une mutuelle d’entreprise à leurs salariés. Ils ont également l’obligation de payer au moins 50 % de la cotisation, le reste étant à la charge de l’employé.
Les travailleurs indépendants ne sont pas concernés par cette obligation à titre personnel. Ils doivent aussi payer 100 % de leur mutuelle. En revanche, si vous avez des salariés, vous devez souscrire une mutuelle d’entreprise pour eux (Wemind la propose).
Qui est concerné par la mutuelle TNS ?
Vous pouvez souscrire une mutuelle TNS si vous êtes :
- entrepreneur individuel (artisan, commerçant, freelance, auto-entrepreneur et activité libérale) ;
- gérant non salarié de SARL ou de SELARL ;
- gérant non-salarié de sociétés de personnes (SNC, société civile professionnelle et société en participation) ;
- gérant de société en commandite par actions.
La mutuelle santé TNS peut couvrir la famille de l’assuré. Son conjoint et ses enfants peuvent bénéficier de la qualité d’ayant droit (si vous optez pour Stello par exemple). Les assureurs n’appliquent pas forcément un tarif à la hausse si vous intégrez vos ayants droit dans votre contrat.
Que couvre un contrat de mutuelle pour TNS ?
Les différents niveaux de garantie
Les complémentaires santé proposent généralement plusieurs formules, avec des niveaux de garantie et des taux de remboursement différents. Vous pouvez moduler votre contrat en fonction de vos besoins.
Évidemment, plus vous allez choisir une mutuelle TNS haut de gamme, plus les prises en charges et services seront intéressants.
En général, le premier niveau de couverture rembourse uniquement le « ticket modérateur ». Cela correspond à la différence entre le coût total de la dépense et la part prise en charge par l’Assurance maladie. Ces remboursements concernent les actes sans dépassement d’honoraires.
Vient ensuite un second niveau de couverture. Il prend souvent en charge :
- les consultations et soins, même avec un dépassement d’honoraires ;
- les médicaments achetés sur ordonnance ;
- les frais d’hospitalisation ;
- les prothèses dentaires et optiques moyenne gamme.
Le troisième niveau de garantie vous permet d’être encore mieux remboursé en cas de dépassement d’honoraires ou de soins spécialisés peu ou pas remboursés par la Sécurité sociale (appareils auditifs, orthodontie, médecines douces, etc.).
Certaines mutuelles TNS peuvent aussi comporter un volet prévoyance TNS (capital décès, indemnités journalières en cas d’arrêt maladie, etc.), comme c’est le cas de Aésio Mutuelle ou Alan.
Le panier « 100 % santé »
Depuis le 1er janvier 2021, l’offre 100 % santé est accessible à toutes les personnes bénéficiant d’une complémentaire santé responsable, y compris les TNS. Tous les équipements qui composent le panier 100 % santé sont pris en charge intégralement par la Sécurité sociale et les mutuelles. Cela concerne plus précisément les équipements auditifs, en optique et en dentaire.
La très grande majorité des mutuelles TNS proposent des contrats dits « responsables » et incluent donc ce panier de soins (c’est le cas d’Orus par exemple). Vérifiez cette information avant de vous engager.
Pour être valable, un contrat responsable doit respecter plusieurs critères (prise en charge du ticket modérateur, prise en charge du forfait hospitalier sans limitation de durée, application du panier 100% Santé, etc.) afin d’inciter les adhérents à suivre le parcours de soins coordonné.
Comment choisir une mutuelle TNS ?
Le contrat Madelin
Souscrire une mutuelle Loi Madelin permet aux travailleurs non salariés (TNS) de déduire de leur revenu imposable les cotisations versées au titre de leur complémentaire santé, pour lui-même ou ses ayants droit. Il s’agit donc d’un critère particulièrement important.
Cette déduction est toutefois plafonnée à 3,75 % du revenu professionnel augmenté de 7 % du PASS (sans que le total ne puisse dépasser 3 % de 8 PASS).
Pour vous assurer de bien souscrire un contrat Madelin, vous devez vérifier que celui-ci est dit « responsable ».
Quant à vous, vous devez :
- justifier du paiement de vos cotisations aux régimes obligatoires des non-salariés ;
- être soumis à l’impôt sur le revenu sur les Bénéfices industriels et commerciaux (BIC) ou sur le Bénéfice non commercial (BNC).
Les mutuelles TNS éligibles à la Loi Madelin sont nombreuses : Orus, Stello ou encore Aésio Mutuelle le proposent.
Les travailleurs indépendants agricoles et les micro-entrepreneurs ne peuvent pas bénéficier de ce dispositif.
Les autres critères de choix
Avant de souscrire une mutuelle, il est également recommandé de faire le point sur :
- vos besoins et le type de spécialistes que vous avez l’habitude de fréquenter ;
- les personnes que vous souhaitez couvrir et leurs besoins ;
- votre budget ;
- les exclusions de garanties, c’est-à-dire les clauses du contrat qui permettent à l’assureur d’écarter de la garantie certains événements ou certains types de dommages ;
- les délais de remboursement ;
- l’exercice d’un délai de carence et du tiers payant ;
- la réactivité du service client.
Comparez bien les devis et les offres. Certaines compagnies d’assurances peuvent par exemple proposer :
- des conseils d’experts sur des questions pratiques, juridiques ou médicales ;
- un service d’assistance en cas d’immobilisation comme Orus ;
- la présence d’un réseau de partenaires santé comme Aésio Mutuelle ou Alan.
Le tarif des cotisations ne doit pas être le seul critère pour choisir une mutuelle.
Vous devez aussi tenir compte de vos frais de santé, faire des simulations et considérer chaque offre dans sa globalité. La meilleure mutuelle TNS sera celle qui correspond à vos besoins, tout en étant adaptée à votre budget.