L’interdit bancaire : qu’est-ce que c’est ?
L’interdit bancaire est une situation dans laquelle une personne se voit restreindre l’accès aux services bancaires classiques, généralement à la suite d’un incident de paiement, comme un chèque sans provision ou un découvert non régularisé. Lorsqu’une banque prononce une interdiction bancaire, elle en informe la Banque de France, qui peut alors inscrire la personne concernée dans l’un ou plusieurs des fichiers suivants :
- Le Fichier Central des Chèques (FCC) : Ce fichier recense les personnes interdites d’émettre des chèques ou d’utiliser une carte bancaire à la suite d’un incident.
- Le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) : Ce fichier regroupe les personnes ayant eu des retards de remboursement importants sur un ou plusieurs crédits.
Être inscrit au FCC ou au FICP ne signifie pas que l’on ne peut plus avoir de compte bancaire, mais cela complique l’accès à certains services, comme l’obtention d’un crédit, l’émission de chéquiers, ou même l’ouverture d’un compte dans certaines banques.
Quelles banques acceptent les interdits bancaires ?
Il existe aujourd’hui plusieurs typologies de banques, et toutes ne traitent pas les clients en situation d’interdit bancaire de la même manière. Voici un tour d’horizon :
- Les banques traditionnelles : Il s’agit des établissements classiques, avec agences physiques (comme BNP Paribas, Société Générale, Crédit Agricole, etc.). Ces banques sont généralement plus strictes avec les personnes en interdit bancaire. Elles peuvent refuser l’ouverture d’un compte ou restreindre drastiquement les services accessibles.
- Les banques en ligne et néobanques : Les acteurs BoursoBank, N26, Revolut,…) sont beaucoup plus souples et acceptent en grande majorité les personnes en interdit bancaire.
Les avantages des banques en ligne pour les interdits bancaires
Si vous avez déjà essayé de gérer votre compte bancaire et plus généralement vos finances depuis l’interface de la plupart des banques traditionnelles, alors vous aurez compris que l’intérêt principal des banques modernes en ligne est la facilité d’utilisation. Globalement, vous pourrez ouvrir votre compte en quelques minutes, puis gérer l’intégralité de vos activités bancaires directement en ligne. Cerise sur le gâteau, ces acteurs proposent en plus des applications mobiles performantes, qui vous permettront de gérer votre compte et suivre votre budget et dépenses depuis n’importe où.
En dehors de cet avantage majeur, l’argument principal en faveur des banques en ligne est leur coût. Comparés aux acteurs bancaires traditionnels, la plupart proposent des comptes très abordables, voire gratuits :
- aucun frais d’ouverture ;
- frais mensuels faibles ou offerts ;
- transparence sur les frais bancaires ;
- cartes gratuites ou abordables sans conditions de revenus ;
- virements et prélèvement gratuits en France et en zone Euros
- frais faibles ou inexistants à l’étranger ;
- chéquiers offerts.
Et ça tombe plutôt bien, car comme nous l’avons dit ci-dessus les banques traditionnelles sont celles qui acceptent le moins les interdits bancaires.
Comment choisir la meilleure banque en ligne (gratuite ou non) ?
Avant tout, retenez qu’il n’y a pas vraiment de meilleure banque en ligne pour tout le monde. Il s’agit surtout de se poser les bonnes questions et d’analyser tous les critères pour choisir la meilleure offre pour vous. Pour commencer, nous vous conseillons de bien définir vos besoins bancaires, c’est le critère principal :
| Fonctionnalités / Services | Besoins |
|---|---|
| Application mobile | oui / non |
| Moyen de paiement | carte / chéquier / virement / mobile |
| Moyen d’encaissement | virement / chèque / espèces |
| Conseiller | dédié ou non / en ligne ou agence |
| Autres services | cashback / mobilité bancaire / assurances |
| Autres produits | épargne / crédit / placements |
Une fois ces quelques questions répondues, il convient donc de s’intéresser aux différents critères de choix principaux.
L’application mobile
Certains pourront s’en passer, pour d’autres c’est un élément crucial. N’hésitez pas à comparer les différentes applications et lire des avis de clients afin de vous faire une idée de leurs qualités, pour comprendre si celles-ci répondent à vos besoins.
Le tarif et les frais bancaires
C’est le critère de choix principal, et historiquement le plus difficile à comparer car les banques traditionnelles sont passées maîtres dans l’art de créer des conditions tarifaires difficiles à lire. Heureusement, ce n’est pas le cas des banques en ligne qui jouent la transparence.
Globalement, les tarifs bancaires des banques en ligne seront faciles à lire, et il vous faudra compter en moyenne entre 0€ et 10€ par mois pour un compte complet et une carte bancaire. Deux questions principales à vous poser pour quand même pour comparer vos futurs frais bancaires :
- Avez-vous des paiements / retraits prévus à l’étranger ?
- Avez-vous besoin d’une carte simple, ou d’une carte Premium (Gold ou Platinum) ?
En fonction de ces deux questions, certains comptes au tarif d’appel plus faibles peuvent devenir moins avantageux que d’autres offres premium. Évidemment, c’est aussi le moment de regarder les meilleures primes de bienvenue auxquelles vous pourrez avoir droit chez Monabanq par exemple.
Les cartes bancaires
À l’instar des banques traditionnelles, tous les acteurs de notre sélection proposent plusieurs cartes Visa ou Mastercard. La plupart proposent une carte bancaire gratuite, sous conditions soit de revenus, soit d’usage de la carte. Pour les cartes plus haut de gamme (Gold, Platinum…) c’est souvent la même histoire, avec des conditions d’éligibilité qui là encore varient selon les cartes…et selon les banques. Elles sont néanmoins intéressantes car elles offrent des plafonds supérieurs et l’accès de à nombreuses assurances, voire même dans certains cas des services de concergerie ou d’autres services de luxe.
| Banque | Visa/Mastercard | Types de cartes |
|---|---|---|
| Bunq | Mastercard | Classique, Haut de gamme |
| Monabanq | Visa | Classique, Haut de gamme, Très haut de gamme |
| BoursoBank | Visa | Classique, Haut de gamme |
| Revolut | Mastercard | Classique, Haut de gamme |
| N26 | Mastercard | Classique, Haut de gamme |
Les produits et services proposés
Les produits et services proposés par les acteurs bancaires en ligne dépendent de leur accréditation bancaire. Pour faire simple, retenez que les acteurs comme BoursoBank, N26 ou même Revolut sont de vraies banques avec une licence d’établissement de crédit. Elles peuvent ainsi proposer les mêmes services que les banques traditionnelles (dont elles sont d’ailleurs souvent une filiale), comme par exemple le crédit ou l’épargne. Les autres acteurs (Bunq, Nickel…) ne sont pas toutes à proprement parler des banques car elle ne possèdent qu’une licence d’établissement de paiement. On parle davantage de « néobanque », ou de compte courant en ligne. Mais ce sont aussi ces acteurs qui maintiennent plus facilement des offres pour les interdits bancaires, et ils méritent donc largement votre attention !
Parmi les services et produits intéressants, nous relevons certaines offres rares comme le cashback chez BoursoBank, Revolut ou encore Ma French Bank , et d’autres beaucoup plus classiques qui répondront au plus grand nombre (épargne, assurance).
Le service client
On a gardé ce critère de choix pour la fin, mais ce n’est pas le moindre. Un des freins principaux pour passer d’une banque traditionnelle à une banque en ligne est la proximité qu’ont certains d’entre vous avec votre conseiller bancaire actuel. Ceci dit, vous êtes aussi nombreux à ne pas avoir de relation particulière ou d’attachement, soit car c’est votre premier compte (jeune, ado…), soit parce que vous faites partie de ceux qui se plaignent de la relatioin avec leur banquier traditionnel.
Dans tous les cas, soyez rassurés, les banques en ligne ont bien compris ce frein, et proposent un service client accessible en horaire élargi en semaine (8h à 20h en moyenne) et même le samedi chez la grande majorité des banques en ligne de notre sélection.
À noter que parmi toutes les banques, Monabanq se distingue particulièrement sur cet aspect, avec un service client élu 8 fois consécutives service client de l’année : 98% des appels répondus sont décrochés en moins de 5 sonneries ou 20 secondes.
Quelle procédure pour ouvrir un compte en interdit bancaire ?
Les banques en ligne ont l’avantage d’être arrivées plus tardivement sur le marché que les banques traditionnelles, et ont donc un avantage certain lorsqu’il s’agit des procédures d’ouverture de compte. Quel que soit l’acteur de notre sélection, vous pourrez ainsi ouvrir un compte en quelques étapes. En général il faudra réunir une pièce d’identité en cours de validité et un justificatif de domicile récent. Certaines banques demandent d’autres justificatifs (RIB, justificatif de revenu…), mais pas toutes. Globalement la procédure reste rapide (signature en ligne notamment). Une fois le compte ouvert, vous recevrez vos moyens de paiement en quelques jours à votre domicile.