Pour vous guider sur l’ouverture de votre compte pro en ligne, nous avons sélectionné 8 comptes parmi les offres disponibles, afin de vous proposer des offres qui répondent à la plupart des besoins bancaires, quels que soient votre statut et domaine d’activité.
- Qonto – Rapport qualité/prix, 3 mois offerts code INDE3MOIS
- Shine – La moins chère pour sociétés unipersonnelles
- Finom – Cashback et module facturation
- Indy – Module comptabilité pour les indépendants
- Revolut Business – Le moins cher pour les frais à l’étranger
- Hello Bank! Pro – Banque complète
- Fiducial Banque – Conseiller dédié et chéquier
- Vivid – Compte rémunéré & Cashback
Un compte pro en ligne, est-ce obligatoire ?
Évidemment, prendre une offre bancaire en ligne dédiée aux professionnels n’est pas obligatoire. Par contre, l’ouverture d’un compte bancaire professionnel peut être obligatoire ou facultative selon le statut de votre entreprise, après à vous de choisir si vous souhaitez plutôt un compte en ligne ou compte en agence (dans une banque traditionnelle).
Ce qu’il faut retenir, c’est que l’ouverture d’un compte professionnel permet dans tous les cas de:
- Séparer vos opérations commerciales de celles réalisées en tant que particulier afin d’éviter toute confusion fiscale et comptable.
- Nommer éventuellement des mandataires et cotitulaires distincts de ceux de votre compte privé.
- Pouvoir souscrire à des services réservés aux professionnels.
Quoi qu’il en soit, il faut distinguer deux cas quant aux obligations, et ce quel que soit votre métier.
1. Le cas des sociétés à capital social
Pour les sociétés à capital social (EURL ou SARL, SASU ou SAS, SCI, …), il est obligatoire d’ouvrir un compte bancaire professionnel au moment de la création de la société afin de procéder au dépôt de capital.
Suite au dépôt de capital, un certificat de dépôt de fonds vous sera ensuite remis. Ce certificat est l’une des pièces obligatoires pour obtenir le Kbis qui constitue la carte d’identité de l’entreprise et officialise sa création juridique. Vous pourrez le faire directement en ligne chez Qonto ou Fiducial par exemple.
Bien que le compte professionnel soit obligatoire au moment de la création d’une société, il n’y a pas obligation de le conserver. Il est toutefois très fortement recommandé de conserver ce dernier comme nous le verrons par la suite.
2. Le cas des entreprises individuelles
Pour les entreprises individuelles (dont auto-entrepreneurs) il n’y a pas obligation d’ouvrir un compte professionnel dans la mesure où il n’y a pas de capital social à déposer.
Ceci dit, vous êtes quand même obligé de créer un compte dédié à l’activité de l’entreprise dans une banque (professionnelle ou pour particulier) afin de différencier les dépenses professionnelles des dépenses personnelles, si votre chiffre d’affaires excède 10 000€ par an. Si vous êtes en deçà de ce seuil, il n’y a pas d’obligation de compte dédié.
Dans les cas où l’ouverture d’un compte professionnel est facultative, nous vous recommandons quand même d’ouvrir un compte bancaire séparé de votre compte courant personnel.
Banque pro ou compte pro : quelles différences ?
Aujourd’hui, deux types d’acteurs proposent des comptes pro en ligne :
- Les banques professionnelles
- Les établissements bancaires professionnels en ligne
Pour les seconds, on parlait par abus de langage de néobanques professionnelles jusqu’à peu. En réalité, ces acteurs ne sont pas des banques à proprement parler, puisqu’elles ne possèdent qu’un agrément bancaire d’établissement de paiement. Cela n’enlève rien à leur offre, mais on ne peut officiellement plus les qualifier de « banque pro en ligne ».
1. Les banques professionnelles en ligne
Parmi les acteurs de notre sélection, seules Hello bank! Pro et Fiducial sont de « vraies » banques. Hello bank! n’accepte que les société unipersonnelles SASU ou EURL et indépendants (auto-entreprenurs, entreprise individuelle, tandis que Fiducial accepte les sociétés pluripersonnelles type SAS ou SARL.
Tout comme les banques traditionnelles comme la BNP, le LCL ou bien encore HSBC, les banques en ligne sont des établissements de crédit. Ce sont des entreprises dont l’activité principale consiste à recevoir des fonds remboursables du public et à octroyer des crédits. Leur licence leur permet de proposer l’offre bancaire la plus complète du marché.
2. Les établissements bancaires professionnels en ligne
Les acteurs comme Shine, Qonto, Vivid, Revolut ou encore Finom sont des comptes bancaires professionnels en ligne. Petite nuance, mais un compte pro en ligne n’est pas une banque pro en ligne à proprement parler.
Pour être précis, on doit parler d’établissement de paiement. Une nuance qui limite un peu les services qu’elle peut vous proposer. On parlait jusqu’à peu de néobanque, mais l’ACPR (l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) a rappelé que ce terme doit être réservé aux vraies banques (source).
Si nous sélections ce type d’acteurs, c’est qu’ils présentent de nombreux avantages :
- des tarifs abordables, transparents et sans frais cachés ;
- des comptes bancaires construits pour les professionnels et entreprises (et non pour les particuliers) ;
- des fonctionnalités qui font gagner du temps.
Comme vous pouvez le voir, nous ne recommandons beaucoup, en complément d’une banque traditionnelle si vous avez besoin de financement par exemple, mais aussi tout simplement car les « vraies » banques professionnelles en ligne n’acceptent pas les sociétés.
À qui s’adressent les compte pro en ligne ?
Globalement, tous les entrepreneurs peuvent prendre un compte pro en ligne, soit en plus d’un compte dans une banque traditionnelle de réseau, soit à la place. Tous les métiers sont donc concernés, que ce soit les artisans, commerçants, freelances ou encore toutes les professions libérales, qui trouvent dans des acteurs comme Qonto, Vivid ou encore Indy des comptes modernes et abordables pour gérer leur activité.
Quels sont les services proposés par les banques aux professionnels ?
Les services de base
- compte courant : ouverture, tenue et consultation de votre compte ;
- relevé bancaire : mensuel, trimestriel ou annuel ;
- RIB : pour recevoir des virements ou être prélevé ;
- moyens d’encaissements : virements au minimum ;
- moyens de paiement : cartes, virements, prélèvements au minium.
Concernant les moyens d’encaissement et de paiement, certaines ont développé des offres simples et ne proposent par exemple pas d’encaissement d’espèces ou de paiement par chèque. Ces éléments font donc partie des critères les plus importants pour choisir l’offre adaptée à vos besoins.
Les services en plus
C’est ici que l’offre des comptes et banques 100% dédiées aux professionnels se distingue de l’offre classique des banques pour les particuliers. Parmi les services qui peuvent vous intéresser :
- dépôt de capital en ligne : accélérez la création de votre entreprise et recevez votre kbis rapidement grâce au dépôt de capital social en ligne ;
- cartes corporate : profitez de cartes business haut de gamme avec des plafonds de retraits, paiements et assistance élevés ;
- cartes virtuelles : gérez les plafonds et durée de vie de ces cartes pour payer en toute sécurité sur internet. Facilitez la gestion des notes de frais ;
- terminal de paiement : encaissez vos clients en magasin ou en mobilité et recevez directement l’argent ;
- découvert autorisé : inutile pour certains professionnels, crucial pour d’autres, le découvert fonctionne comme un financement à court terme ;
- solutions d’épargne : faites fructifier votre trésorerie avec des solutions d’épargne dédiées aux entreprises ;
- solutions de financement : financez votre activité à court et long terme grâce au crédit, à l’affacturage ou à d’autres produits ;
- encaissement en ligne : encaissez vos clients directement en ligne via l’intégration de liens de paiement ou de solutions monétiques ;
- logiciel de facturation : émettez des devis et factures directement depuis votre compte bancaire professionnel ;
- accès et/ou export-comptable : facilitez-vous la comptabilité grâce à des exports formatés et un accès dédié à votre comptable ;
- logiciel note de frais : gérez facilement les notes de frais en permettant à vos collaborateurs d’envoyer directement les justificatifs ;
- virements SWIFT : payez et faites-vous payer à l’étranger si votre activité le requiert, sans forcément payer trop de frais.
Avantages & limites d’un compte professionnel en ligne
Les 3 principaux avantages
Vous l’aurez compris, entre les établissements de paiement et les vraies banques pro en ligne, nous avons déniché plusieurs offres, sélectionnées pour les 3 avantages suivants.
1. Tarifs plus avantageux et transparents
Premier avantage, un compte pro en ligne va être souvent bien moins cher qu’un compte dans une banque traditionnelle. L’utilisation des dernières technologies, et surtout l’absence de réseau d’agence leur permet de vous proposer des comptes beaucoup moins chers.
Autre avantage non négligeable, les offres sont souvent plus simples et bien plus claires que chez les banques traditionnelles. Il sera donc facile d’estimer combien va vous coûter votre compte tous les mois, et vous aurez peu de mauvaises surprises du côté des frais bancaires, avec même au contraire quelques bonnes surprises comme la suppression de la commission de mouvement dans la plupart des comptes professionnels en ligne.
2. Modernité et simplicité d’utilisation
Les acteurs de notre sélection ont un autre avantage par rapport aux vraies banques professionnelles et surtout aux acteurs plus anciens. Arrivés plus tard sur le marché, les acteurs que nous vous recommandons utilisent les dernières technologies. Cela implique en général des applications mobiles et des espaces clients (site internet) très agréables à utiliser et vous donnant accès de nombreuses fonctionnalités supplémentaires :
- édition de factures ;
- gestion des utilisateurs ;
- gestion des notes de frais ;
- cartes bancaires virtuelles ;
- intégrations comptables ;
- etc.
3. Inscription et ouverture rapide
Les banques en ligne permettent d’ouvrir un compte pro en quelques minutes seulement. Pas besoin de vous déplacer en agence, ou d’envoyer des courriers, tout se fait en ligne. Les comptes comme Qonto proposent même le dépôt de capital en ligne, pratique si vous souhaitez créer et immatriculer une société commerciale rapidement.
Les 2 limites à connaître
Même si nous recommandons des comptes professionnels en ligne, il ne serait pas très honnête de ne pas vous exposer les limites de ces comptes. Et comme chez independant.io on aime l’honnêteté, voici les limites que nous avons relevées.
1. Une offre bancaire plus limitée
Premier inconvénient, l’offre bancaire proposée par les comptes et les banques pro en ligne va être assez limitée si on la compare avec les banques traditionnelles de réseau.
Chez les comptes professionnels en ligne (type établissement de paiement), vous ne retrouverez pas d’offre de financement et les découverts ne sont pas autorisés. Certains acteurs n’acceptent pas encore le dépôt de chèque, ce qui peut-être contraignant, tout comme le dépôt d’espèce, qui n’est que très rarement possible. À vous de voir si vous en avez vraiment besoin.
Même chez la plupart des vraies banques en ligne, les services bancaires sont plus limités que dans les banques traditionnelles (pas de dépôt d’espèce, pas ou peu d’épargne…).
2. Pas d’agences physiques
Qui dit compte pro en ligne dit compte uniquement disponible sur internet. Cela implique que vous n’aurez nulle part où vous rendre si jamais vous souhaitez échanger avec quelqu’un en face-à-face. Le support se fait en général par téléphone ou par email.
Ceci dit, les acteurs que nous recommandons ont bien compris que le support client et l’accès à un conseiller sont importants. Shine propose ainsi un support client 7j/7, quand Qonto propose l’accès à un conseiller dédié, dans son offre Premium. Et tous essaient d’être très réactifs sur ces sujets !
Comment choisir un compte pro en ligne ?
Avant tout, retenez qu’il n’y a pas vraiment de meilleur compte pro en ligne pour tout le monde. Il s’agit surtout de se poser les bonnes questions et d’analyser tous les critères pour choisir la meilleure offre pour votre activité. Pour commencer, nous vous conseillons de bien définir vos besoins bancaires, c’est le critère principal :
| Fonctionnalités / Services | Besoins |
|---|---|
| Dépôt de capital | oui / non |
| Moyen de paiement | carte / chéquier / virement |
| Moyen d’encaissement | virement / chèque / espèces / TPE |
| Conseiller | dédié ou non / en ligne ou agence |
| Comptabilité | facturation / notes de frais / accès comptable |
| Autres produits | assurance / épargne / financement |
Les formes juridiques acceptées
La deuxième chose à faire lorsque l’on choisit un établissement pour ouvrir un compte pour son activité professionnelle est de bien vérifier que votre statut juridique (SASU, SAS, EURL, …) est accepté. Pour résumer :
- Les sociétés n’auront accès qu’aux comptes pro en ligne type Qonto, Shine, Finom…
- Les entreprises individuelles (dont auto-entrepreneurs) auront accès aux mêmes acteurs et aussi à certaines banques pro en ligne.
Le dépôt de capital
Lorsque vous cherchez un compte au moment de la création d’une société à capital social, vous devez obtenir un certificat de dépôt des fonds afin d’immatriculer votre société et de commencer votre activité. Aujourd’hui seuls quelques comptes professionnels en ligne permettent d’effectuer le dépôt de capital. Sachez que si vous choisissez un acteur qui n’offre pas la possibilité d’effectuer le dépôt de capital, il existe des solutions alternatives.
Les moyens de paiement
Avant de choisir votre compte pro, il est également important de savoir comment vous allez régler vos fournisseurs, vos achats,… Les moyens de paiements professionnels les plus courants sont les suivants :
- carte bancaire (physique et/ou virtuelle) ;
- virement ;
- chèque ;
- espèces.
Il est également important de regarder quels sont les différents plafonds associés aux différents moyens de paiement. on distingue généralement les plafonds suivants :
- Plafond de paiement par carte : Il s’agit de la limite de paiement que vous pouvez effectuer avec votre carte bancaire. Ce plafond est généralement sur une durée dans 30 jours glissants ou par mois.
- Plafond de retrait DAB : Si vous travaillez dans un secteur où les espèces sont un moyen de paiement courant, il est important de regarder quelles sont les limites de retrait.
Les moyens d’encaissement
Comme pour les moyens de paiements, il est important de vous demander comment vos clients vont vous régler.
Si vous exercez une activité BtoC, il est fortement conseillé d’accepter tout type de paiement et surtout la carte bancaire qui est le moyen de paiement préféré des Français. Les comptes et banques pro en lignes proposent très souvent des offres en partenariat avec des terminaux de paiement mobile comme Zettle ou SumUp.
Pour les activités BtoB, le règlement par carte bancaire ainsi que le règlement par espèces sont peu courants. Dans la majorité des cas, vous pouvez donc faire abstraction de ce moyen d’encaissement. D’ailleurs, il est important de noter qu’à l’heure actuelle, aucune banque en ligne qui accepte les sociétés ne permet le dépôt d’espèces.
Pour les comptes pro permettant le dépôt de chèques, pensez à bien regarder quelles sont les conditions :
- nombre de chèques par mois ;
- montant maximum autorisé par chèque ;
- montant maximum total autorisé ;
- facilité (ou non) du dépôt des chèques.
Le découvert autorisé
Certains comptes autorisent le découvert bancaire ce qui peut-être bien pratique surtout au démarrage de votre activité. Pensez donc à bien regarder ce point avant de faire votre choix de banque en ligne professionnelle.
Le coût du compte bancaire
Autre point primordial avant d’ouvrir un compte pro en ligne : évaluer le coût mensuel total. Le coût mensuel total se décompose de la façon suivante :
Coût mensuel total = Abonnement mensuel + Frais annexes
Les frais annexes représentent tous les coûts additionnels qui ne sont pas inclus dans votre abonnement mensuel. On distingue le plus souvent les coûts annexes suivants :
- paiements par carte en devises étrangères ;
- retrait DAB ;
- virements sortants en devises étrangères ;
- virements entrants en devises étrangères ;
- prélèvements ;
- coûts liés au volume d’encaissement par carte bancaire.
À vous de vous poser les bonnes questions sur vos besoins bancaires professionnels, afin d’orienter vos choix vers le compte pro proposant tous les services dont vous avez besoin, au meilleur tarif possible.
Inutile de payer pour des services que vous n’utilisez pas ! Retenez que dans la majorité des cas, les comptes pro en ligne pour les professionnels ont des tarifs moins élevés que les banques traditionnelles, mais aussi une offre de service plus limitée.
Comment ouvrir un compte pro en ligne ?
L’ouverture d’un compte pro en ligne est très simple et rapide : comptez moins de 10 minutes dans la plupart des cas !
Il suffit de vous rendre sur le site ou de télécharger l’application. Ensuite, tout s’effectuera directement sur internet. Les comptes pro en ligne ne requièrent que très peu de documents justificatifs.
En général, les documents suivants vous seront demandés :
- un document d’identité européen valide (carte d’identité, passeport ou carte de séjour);
- un justificatif de domicile ;
- les statuts certifiés conformes de votre entreprise ou association (non applicable pour les entreprises individuelles / auto entrepreneur) ;
- un justificatif de domiciliation du siège social de votre entreprise (non applicable pour les entreprises individuelles / auto entrepreneur).
Pour les entreprises en cours de création, il est possible d’ouvrir un compte pro en ligne et de procéder au dépôt de capital social initial. Une fois les fonds réceptionnés par l’établissement bancaire, il faut compter 3 à 5 jours pour recevoir son certificat de dépôt qui permettra de compléter l’immatriculation de l’entreprise auprès du Greffe du Tribunal de Commerce.
Le dépôt de capital est bien plus rapide en ligne qu’avec une banque traditionnelle. Ainsi, si vous souhaitez que votre entreprise soit créée rapidement, opter pour un compte pro en ligne peut-être une bonne option !