Les différents types de crédit
- Prêt personnel (non affecté) : montant et durée fixés, l’emprunteur peut utiliser les fonds comme il le souhaite (achat, voyage, trésorerie, travaux). Par exemple, Younited propose un prêt personnel non affecté de 1 000 à 50 000€ sur 6 à 84 mois.
- Crédit affecté : lié à un achat défini (voiture, travaux, électroménager). Le prêt ne peut être utilisé que pour ce bien ou service.
- Crédit renouvelable : un crédit que vous remboursez et reconstituez selon vos besoins, avec un taux souvent plus élevé. Cofidis propose un crédit renouvelable jusqu’à 6000€, durée généralement inférieure à celle des prêts personnels.
- Micro-crédit / prêt express : montants modestes, démarches simplifiées pour les besoins urgents.
N’oubliez pas que comparer les offres revient à regarder le TAEG (coût annuel effectif global), la durée et les mensualités, et pas seulement le taux nominal.
Qu’est-ce qu’un crédit conso ?
Un crédit à la consommation finance des dépenses personnelles hors immobilier. Les montants vont souvent de quelques centaines d’euros à plusieurs dizaines de milliers, la durée de remboursement dépasse généralement 3 mois. Côté « évènements de vie » financés par les prêts personnels, on note les mariages, voyages ou encore les travaux ou l’achat de mobilier.
Chez Cofidis, par exemple, on peut emprunter de 500€ à 35000€ avec un prêt personnel quand Cetelem permet de demander des prêts entre 500€ et 75000€. Younited permet jusqu’à 50000€, tandis que Floa propose aussi des crédits renouvelables entre 500€ à 6000€ selon les projets.
Avant signature, l’organisme doit vérifier que vous pouvez rembourser en constituant un dossier de vos revenus, charges, etc. Ce cadre légal protège l’emprunteur contre le surendettement, et nous vous recommandons sincèrement de ne pas mentir ou falsifier ces informations.
Peut-on obtenir un crédit sans justificatif ?
Si par « crédit sans justificatif » on entend ne pas avoir à dire à quoi servent les fonds, alors oui : les prêts personnels non affectés offrent cette liberté. Mais si on entend dossier sans aucune pièce justificative, ce n’est pas possible dans la plupart des cas sérieux. Les organismes sérieux comme Cetelem, Younited, Cofidis ou Floa exigent identité, domicile, revenus, etc. Même pour des montants modestes, ils doivent s’assurer de votre capacité à rembourser, et c’est bien normal.
Comment souscrire un crédit renouvelable en ligne ?
Souscrire un crédit à la consommation ou un crédit renouvelable est assez rapide, si l’on compare avec un crédit immobilier par exemple. Commencez par comparer les offres. Choisissez au moins 2 acteurs de notre sélection qui proposent des montants et durées qui vous conviennent, puis simulez le montant et la durée et chacun.
Remplissez ensuite les différents formulaires en ligne, fournissez les pièces justificatives qui vous sont demandées et recevez une réponse de principe immédiatement la plupart du temps, comme chez Cetelem par exemple, ou très rapidement lorsque ce n’est pas possible en ligne et que votre dossier doit être étudiez. Vous recevrez ensuite une offre écrite, qu’il vous sera possible de signer en ligne la plupart du temps. Cette offre comporte les élements essentiels d’un crédit : montant, taux, TAEG, durée, frais, conditions de remboursement anticipé. Vous disposez ensuite d’un délai de rétractation de 14 jours après signature, sans pénalité. Dès que le dossier est validé, les fonds sont virés. Par exemple, Cofidis annonce souvent un délai court dès que tout est accepté.
A titre d’exemple, voici les durées et taux relevés pour certains des organismes de crédit comparés ici, tant pour le prêt personnel que le crédit renouvelable :
| Organisme | Durée | TAEG |
|---|---|---|
| Cetelem | 7 à 84 mois | 1,9% à 23,56% |
| Younited | 6 à 84 mois | 1,9% et 22,90% |
| Floa | 6 à 60 mois | 5,9% à 21,10% |
En agissant rapidement en ligne et en déposant plusieurs demandes chez différents organismes (simulations sans engagement), vous maximisez vos chances d’obtenir une offre adaptée et les fonds rapidement
Quelles sont les garanties à fournir ?
Les crédits à la consommation classiques sont non garantis dans la majorité des cas (pas de garantie réelle comme une hypothèque). Sinon, il vous sera possible de souscrire une assurance emprunteur.
Elle est ptionnelle mais souvent exigée ou fortement recommandée pour couvrir décès, invalidité, etc. Vous pouvez parfois choisir votre assureur. Younited offre une assurance optionnelle par exemple.
Dans certains cas, vous pourrez fournir une caution un co-emprunteur, afin d’obtenir de meilleurs conditions de crédits.
Selon le montant ou le profil, des exigences supplémentaires peuvent être ajoutées, mais ce n’est pas la norme pour les crédits modérés, qui sont globalement assez simples à obtenir si votre profil d’endettement est bon.
Quelles pièces justificatives pour fournir un crédit renouvelable ?
Préparez ces documents pour que le dossier soit complet :
- pièce d’identité (carte nationale d’identité, passeport, titre de séjour) ;
- justificatif de domicile récent ;
- un tableau d’amortissement de vos prêts éventuels en cours ;
- justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d’imposition, pensions) ;
- RIB pour les prélèvements et le versement des fonds ;
- devis ou facture si le crédit est affecté.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
