La mutuelle est-elle obligatoire pour un freelance ?
Une mutuelle est une assurance complémentaire santé qui consiste à couvrir ou compléter le remboursement des dépenses de santé, en complément des prestations de la Sécurité Sociale qui sont souvent faibles ou insuffisantes.
Les freelances, tout comme l’ensemble des travailleurs indépendants (TNS), n’ont pas d’obligation concernant les complémentaires santé.
En tant que freelance, vous êtes donc libre de souscrire ou non à une mutuelle.
Pourtant, il est judicieux de se pencher sur le sujet des mutuelles pour TNS, notamment si vous n’êtes pas couvert ou pas bien couvert (si vous utilisez la mutuelle de votre conjoint par exemple). Taux de remboursement plus élevés, tiers payant, prestations d’assistance ou de confort, prise en charge des ayants droit, etc. : les garanties proposées par les mutuelles offrent de nombreux avantages. Évidemment, plus vous allez choisir une mutuelle TNS haut de gamme, plus les prises en charges et services seront intéressants.
Posséder une mutuelle permet de faire face à ses dépenses de santé mais aussi de travailler plus sereinement. C’est encore plus vrai si vous débutez votre activité ou si vos revenus sont fluctuants.
Par ailleurs, selon votre statut juridique, un autre avantage majeur des mutuelles TNS, c’est leur éligibilité à la Loi Madelin.
Cette dernière prévoit un avantage fiscal de taille pour inciter les entrepreneurs à prendre une couverture sociale supplémentaire : la déduction de toutes les primes versées, pour lui-même ou ses ayants droit, de son bénéfice imposable dans les limites imposées par la loi.
Comment choisir sa mutuelle en tant que freelance ?
Le rapport couverture / prix
Combien vais-je payer ma mutuelle santé ? C’est bien souvent le premier critère de choix d’une mutuelle santé. Même s’il est important, il ne faudra pas baser votre choix uniquement sur les tarifs de votre mutuelle. Ceux-ci sont à évaluer en fonction du niveau de couverture. En effet, si vous avez des besoins réguliers en soins optiques ou dentaires ou encore recourez souvent à l’ostéopathie pour des problèmes de dos par exemple, il est plus judicieux de trouver une mutuelle adaptée, même si elle est un peu plus chère, mais qui couvrira mieux ces dépenses.
Le niveau de couverture correspond au pourcentage pris en charge par la mutuelle sur la base du tarif de convention de l’assurance maladie.
Par exemple, un taux à 100% signifie que la mutuelle complétera le remboursement à hauteur de la base de remboursement de la sécurité sociale. Pour un remboursement intégral des soins les plus onéreux, il faudra opter pour une mutuelle proposant des taux de couverture supérieurs, à un tarif forcément plus élevé également.
Les garanties
Au-delà des taux de couverture, les mutuelles fonctionnent sur le principe de garanties. Il s’agit des principaux postes de dépenses de santé : consultations avec des généralistes ou des spécialistes, soins dentaires ou optiques, médicaments, etc. Les garanties incluses peuvent varier selon les mutuelles. Pensez à les comparer entre elles et par rapport à vos besoins.
Les mutuelles mettent aussi en place des limites de garanties et des exclusions de garantie.
Alors que les secondes excluent certains soins ou certaines situations de prise en charge, les premières concernent des limites en numéraire ou en monétaire. Dans le premier cas, la mutuelle remboursera X soins par an (le nombre de séances d’ostéopathie par exemple). Dans le second cas, le montant de remboursement de la part de la mutuelle ne dépassera pas une certaine somme (le reste sera donc à votre charge).
Les services complémentaires
Les mutuelles santé pour entrepreneurs proposent souvent des services complémentaires qui peuvent vous aider à faire pencher la balance pour l’une ou l’autre. Il peut s’agir d’une application mobile, d’un service de géolocalisation de praticiens (comme Alan), la mise en relation avec un réseau de praticiens, un comité d’entreprise (comme Wemind), etc.
Certaines complètent aussi leur offre avec d’autres solutions d’assurance professionnelle : assurance cybersécurité, assurance auto, RC Pro, prévoyance, etc. Cela permet de regrouper toutes vos assurances chez un seul prestataire. C’est d’ailleurs souvent le cas des formules prévoyance qui vont de pair avec la mutuelle, comme chez Olino ou Stello.
Les délais de carence
Lors de la souscription à une mutuelle santé, le prestataire peut imposer un délai de carence. Cela signifie que certaines garanties ne peuvent être utilisées pendant un certain temps, souvent quelques semaines ou quelques mois. Les frais d’hospitalisation en font souvent l’objet par exemple. Pensez à vérifier les délais de carence et s’ils sont compatibles avec vos besoins réguliers ou à venir.
Les délais de remboursement
Dernier critère important, les délais de remboursement peuvent varier d’une mutuelle à une autre. Difficilement estimable au préalable, le mieux est de consulter les avis clients afin d’en savoir un peu plus sur les services de la mutuelle au quotidien.
Combien coûte une mutuelle freelance ?
Les tarifs des mutuelles pour les entrepreneurs sont principalement disponibles sur devis et dépendent de nombreux critères :
- votre statut ;
- votre âge, sexe et état de santé ;
- le nombre de bénéficiaires ;
- le niveau de couverture choisi ;
- la localisation ;
- etc.
Il est donc impossible de donner un tarif moyen tant les situations peuvent varier. À titre de comparaison, l’offre d’Aésio Mutuelle démarre à 24€ par mois.
Attention cependant aux prix d’appels très attrayants de certains acteurs (pas ceux que nous avons sélectionnés). Il s’agit souvent de tarifs applicables la première année, avant une hausse considérable l’année suivante. De même, les mutuelles “haut de gamme” ne sont pas forcément intéressantes si vous n’avez pas l’utilité de vous couvrir pour toutes les garanties proposées.